Совет по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства при президенте России 18 апреля текущего года рассмотрел подготовленные ко второму заседанию поправки к проекту обновленной редакции Гражданского кодекса. Александр Маковский, заместитель председателя совета, заявил, что совет планирует голосовать за то, чтобы кредиторы смогли при необходимости и возможности досрочно погашать кредиты, никак не связанные с предпринимательством. В теперешнем виде концепция корректирует законодательство в интересах банковских организаций и прочих кредитных учреждений, рассуждает Маковский. По мнению заместителя председателя совета, у совета имеется к документу и некоторые другие замечания, общее их количество насчитывает сто правок.
Замечания совета пока что обладают рекомендательным характером: Госдума не несет обязательств беспрекословно их учитывать, но как показывает практика, Дума старается не идти в разрез с рекомендациями совета.
Павел Крашенников - председатель комитета Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству, - поделился, что комитет Госдумы усовершенствует законопроект с учетом исправления отмеченных советом недоработок. По его словам, чтобы доработать документ соберутся специалисты Центрального Банка, Министерства финансов и прочих структур. Обсуждение будет полное и всестороннее.
Напомним, что законопроект, являющийся новой редакцией Гражданского кодекса, был отправлен в Госдуму тогдашним президентом еще четыре года назад. В первом чтении его приняли и сегодня профильный комитет представил некоторые поправки ко второму слушанию.
Ипотечный пункт
Одна из представленных на втором слушании поправок сразу заинтересовала банкиров: 14 апреля Ассоциация российских банков (АРБ) отправила петицию на имя Ларисы Брычевой - начальника государственно-правового управления президента России. В этом письме представители банкиров высказали опасении, что предлагаемые изменения некоторых статей Гражданского кодекса оставляет ипотечного заемщика без возможности досрочного погашение займа без согласия кредитирующего органа. На сегодняшний день такое право в кодексе зафиксировано, говорится в письме. Как объясняет Олег Иванов - вице-президент Ассоциации региональных банков, - если обновленная редакция кодекса будет согласована именно в такой форме, то досрочное погашение ипотечных займов будет возможна лишь с согласия кредитора. В то же время для потребительских займов и кредитов исключения остаются теми же.
Как считает Иванов, вряд ли такие новшества сформировались в результате законодательной ошибки, ведь поправки целых четыре года разрабатывались. Вполне возможно, это некие «заготовки» больших ипотечных кредиторов. Может они решили повторить опят Германии и перейти на их модель контроля ипотеки. В данной развитой стране досрочное погашение ипотечных займов без согласия кредитора полностью исключено, что дает ему возможность намного выгоднее рефинансироваться посредством оформления долгосрочных закладных договоров.
Когда вышеуказанная информация было засвечена в СМИ, Крашенинников объявил, что в планах Госдумы нет запрещения досрочного погашения ипотечного кредита. По его словам, они специально перепроверили наличие таких поправок, однако их не обнаружили. Он считает очевидным, что досрочная выплата ни в коем случае не является нарушением и не может быть запрещена».
Но в поправках, которые представили АРБ, такие изменения есть: «Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа» (к статье 810 кодекса). Актуальная сегодня редакция Гражданского кодекса предоставляет заемщику законную возможность досрочно погасить все займы и кредиты, не связанные с предпринимательством. Единственное условие для досрочной выплаты - «уведомить» кредитора не менее чем за месяц до момента досрочного погашения ипотеки.
Но, как поделился с представителями СМИ Юрий Кормош - первый вице-президент АРБ, - разработчик изменений «забыл» добавить данную норму в обновленную редакцию закона. По его мнению, это вопиющее упущение и на него непременно следует обратить внимание. Варианта два — либо оставить нетронутой действующую статью, либо отрегулировать эту часть в законе «Об ипотеке».
Обращаясь к статистике
Исходя из данных Центрального Банка, на начало весны нынешнего года в Российской Федерации было оформлено рублевых ипотечных займов на 3,9 триллиона рублей, тогда как валютных — на 175 миллиардов рублей. По финальным итогам первого полугодия прошлого года, как говорит данные агентства RAEX, часть государственных банков в ипотечном спектре составляла 86%. Один из самых крупных банков Сбербанк увеличил свою часть в общем объеме оформляемых займов до 66% по сравнению с 51% в первом полугодии 2014 года. В свою очередь банк Москвы увеличил долю до 2,2% (годом ранее увеличение составило 1,6%). А вот часть ВТБ24 и Газпромбанка уменьшилась (первый - с 21 до 16%, второй - с 4 до 1,7%).
RAEX в своем докладе говорит, что ипотечному рынку значительно помогла государственная программа по субсидированию процентной ставки. Часть ссуд, выданных с помощью этой программы, к концу прошлого года могла переступить порог 50% совокупного объема оформляемых кредитов, сообщили аналитики агентства.
Игорь Жигунов, первый заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования, поделился мнением, что в условиях современных трудностей на рынке финансовых услуг население должно воспринимать ограничение на досрочное погашение ипотечного кредита больше как недостаток, чем преимущество. По его словам, ограничение права погасить досрочно (полностью либо частями) ипотечного займа является абсолютным нарушением прав человека, взявшего кредит.
Как заявляет Карина Артемьева, директор аналитического департамента Национального рейтингового агентства, большинство российских граждан, оформляя ипотечный кредит, как раз планирую его погасить досрочно, ведь удобно выплачивать 40-летнюю ипотеку по процентной ставке до 2% годовых, и крайне плохо это делать, если ставка превышает 12%. В таком случае при таких ставках стоимость приобретенного жилья увеличивается в два раза всего за восемь лет. Как говорят аналитики, четыре из десяти ипотечных заемщиков выбирают досрочное погашение.
